Банкротство и ипотека — как сохранить квартиру и избавиться от долгов? Полное описание процесса для физических лиц. Что будет с ипотечным жильем при банкротстве

Услуги банковского кредитования пользуются популярностью, и многие граждане периодически берут кредиты на свои нужды. Но иногда обстоятельства оборачиваются так, что выплачивать кредит нечем, и начинается образовываться долговая яма. Причин много: увольнение с работы, болезнь близкого человека, семейный кризис – все это может привести к проблемам с выплатой кредитов. И порой единственным разумным выходом из ситуации является признание финансовой несостоятельности.

Поскольку в большинстве случаев банкротство осуществляется через реализацию имущества, то основной проблемой становится потеря имущества и финансовых средств, которые будут отобраны у должника в пользу кредиторов. Но мало кто знает правду – далеко не все имущество и деньги могут быть отобраны у должников. Более того, должник может получать зарплату в прежнем виде весь период, пока продлится процедура! О чем умалчивают законодатели? Как признать себя банкротом, и при этом сохранить все имущество? Что показала практика за 2017 год?

Банкротство физлиц: особенности законодательства

Еще с 1 октября 2015 года благодаря принятию ФЗ о банкротстве физ.лиц простые люди получили возможность признавать свою несостоятельность через Арбитраж. Поскольку практика с самого начала показала, что банкротство явно не пользовалось популярностью среди простых людей, законодатели приняли ряд изменений, которые должны были вызвать интерес к процедуре, и решить некоторые нюансы. В частности – повысить интерес финуправляющих к процедуре банкротства (путем повышения вознаграждения, но об этом – ниже).

1. С 1 января 2017 года произошло существенное снижение госпошлины, которую инициатор банкротства вносит, подавая заявление. Ранее она составляла 6 000 руб., и для многих должников это была просто неподъемная сумма. Теперь она составляет всего 300 руб.;
2. В 2016 году было увеличено вознаграждение для управляющих, с 10 000 руб. до 25 000. Таким образом чиновники попытались решить конфликт с арбитражными управляющими, которые попросту отказывались работать за 10 000 рублей (на данный момент, как свидетельствует практика, ситуация не особо изменилась, по-прежнему банкротство обойдется как минимум в 45 000 рублей);
3. Сейчас активно идет общественное обсуждение нового законопроекта, которым предусматривается упрощенное банкротство физлиц. Главной особенностью закона является уменьшение сроков банкротства. Ныне процедуры длятся около 1 года, упрощенное банкротство предусматривает сокращение сроков до 4 мес. Также особенностью «упрощенки» является отсутствие арбитражного управляющего в процедуре, его можно будет подключать к делу по желанию.

Как осуществляется банкротство через суд?

Банкротство может реализовываться двумя способами (по очереди или на выбор суда):

1. через реструктуризацию долгов. Составляется план (график по погашению платежей) на заседании кредиторов (участие может принимать и сам должник). План не может быть составлен на период более 3-х лет. Если кредиторы не утверждают план, суд может утвердить его по своему усмотрению. Такое может состояться, если суд видит, что доходы должника позволяют через реструктуризацию выплатить большую часть долга, чем то, что кредиторы смогут получить через реализацию имущества. Практика показывает, что суды утверждали планы, по которым должник выплачивал только 50% долга! Остальные 50% попросту списывались после завершения процедуры;
2. через реализацию имущества. В 80% дел должникам назначают именно данную процедуру. Не секрет, что в основном это связано с отсутствием высокого дохода. Реализация проводится путем включения имущества должника в конкурсную массу и ее дальнейшую реализацию. Вырученные средства распределяются между кредиторами. После реализации должник признается банкротом, а все его оставшиеся долги попросту списываются судом.

Существует еще и третий вариант развития событий: мировое соглашение с кредиторами. Он заключается в подписании мирового соглашения с кредиторами, в результате чего судебное дело прекращается.

Судебная практика дел по банкротству физлиц состоянием на 2017 год

Несмотря на то, что в стране официально насчитывается 650 000 банкротов, и за 2 года или весь период, что работает закон, было подано не более 50 000 заявлений в Арбитражные суды. Причин много, но самая основная – дороговизна процедуры банкротства.

Согласно официальным данным и экспертным мнениям, на банкротство потребуется не менее 45 000 рублей, из которых 25 000 рублей предназначено на вознаграждение финансового управляющего (за одну процедуру). Кроме того, большинство финуправляющих попросту отказываются работать за такие деньги, аргументируя это несоразмерностью оплаты и количества работы.

Однако существует несколько фактов, которые заинтересуют потенциальных банкротов, и судебная практика состоянием на 2017 год это подтверждает:

• никто и ни при каких обстоятельствах не сможет отобрать у вас единственное жилье. Но с одним условием – оно не должно быть заложено по кредитному договору или по ипотеке;
• любое исполнительное производство в отношении вашего имущества или финансов прекращается сразу же после первого судебного заседания по признанию банкротства;
• звонки из банков и от коллекторов прекращаются после первого судебного заседания по признанию банкротства. Судебная практика это подтверждает на 100%;
• любая семейная пара может признать свою несостоятельность совместно, при этом расходы на судебные издержки сократятся вдвое;
• вы сможете признавать свое банкротство даже в случае, если не совершили ни одного платежа по кредитам, и практика это подтверждает. Банки часто пугают своих должников неосвобождением от долгов в таких случаях, ссылаясь на п.4. ст.213.29 Закона о банкротстве, однако в действительности дела обстоят совсем по-другому.

Практика за последние годы показала, что закон практически всегда становится на сторону должников. Во-первых, они не останутся без средств на проживание, что предусмотрено возможностью исключения из конкурсной массы прожиточного минимума. Во-вторых, они могут признавать свое банкротство даже в самых запущенных случаях (если по кредиту не было сделано ни одного платежа). В-третьих, они могут признавать банкротство всей семьей, что гораздо выгоднее как с финансовой, так и с морально-этической стороны, ну и последнее – должник, сколько бы он ни был должен, не останется без крыши над головой.

Исключение из конкурсной массы: какое имущество можно исключить при банкротстве?

Больше всего в процессе банкротства людей пугает перспектива остаться без финансов и ежемесячного дохода. Не секрет, что во время судебного процесса управление финансовыми поступлениями должника занимается сам финансовый управляющий.

Однако в действительности этого не произойдет – законодательством установлен прожиточный минимум (в Москве он составляет чуть больше 17 000 рублей), который положен должнику на проживание, и который будет вычитаться ежемесячно из конкурсной массы (если банкротство находится на стадии реализации имущества). Кроме того, если у должника есть иждивенцы (например, несовершеннолетние дети), то он также сможет исключить из конкурсной массы средства на их содержание.

Типичный пример : должник проживает в Москве, у него на иждивении находится несовершеннолетний ребенок. Заработная плата составляет 30 000 рублей. Фактически в ходе процедуры банкротства зарплата сохраняется за ним в том же виде, должник ничего не теряет в доходах.

Итак, финансовым управляющим проводится инвентаризация. Опись материальных ценностей проводится по той информации, которую представил должник, когда подавал заявление в Арбитражный суд.

В состав конкурсной массы могут входить:

• предметы недвижимости (земельные участки, квартиры, дома),
• транспорт (автомобили, мотоциклы, яхты, катера, вертолеты и иной транспорт);
• ценные бумаги (доли в юридических лицах, различные акционные пакеты и другое);
• бытовая техника (стиральные машины, кухонные плиты, телевизоры, ноутбуки и другое);
• деньги на банковских счетах;
• наличные деньги;
• предметы роскоши и драгоценности (бриллиантовые колье, картинные комплексы, личные галереи, оружие и другое).

Должник в рамках процедуры банкротства всегда может подать ходатайство на исключение из конкурсной массы определенных вещей или предметов. То есть помимо заработной платы должник сможет сохранить другое свое имущество.

В частности, исключение имущества может состояться в отношении:

• продуктов питания;
• предметов домашнего обихода;
• единственного жилья;
• профессионального оборудования, в том числе транспортных средств, при помощи которых должник зарабатывает;
• прожиточного минимума (вычитается из доходов должника и выдается ему ежемесячно на весь период, пока длится процедура банкротства);
• предметов, которыми должник пользуется по медицинским показаниям;
• медалей, государственных наград и призов.

Стоит отметить, что эти вещи также не могут изыматься в рамках исполнительного производства, поскольку это является серьезным нарушением действующего законодательства.

Типичный пример: должник проживает в частном секторе, к нему пришли судебные приставы-исполнители для наложения ареста на имущество в целях удовлетворения кредиторских требований. Они не смогут отобрать предметы домашней обстановки и денежные средства, если их размер не превышает прожиточного минимума, положенного на должника и на его иждивенцев (детей). Прожиточный минимум в Московской области составляет около 12 000 рублей. То есть, если у вас обнаружили 20 000 рублей, и у вас есть дети, то эти денежные средства никто не вправе у вас забрать.

Судебная практика в 2017 году показывает, что уменьшение государственной пошлины в 20 раз (с 6000 до 300 рублей) была верным шагом, поскольку количество подаваемых заявлений о банкротстве немного возросло. Если у вас есть основания для признания своей финансовой несостоятельности – не стоит затягивать данный процесс. Помните, чем раньше вы приступите к активным действиям, тем легче пройдет процедура банкротства. Признание банкротства откроет перед вами новые возможности, а также позволит законным способом избавиться от имеющихся долгов.

Банкротство физических лиц при ипотеке – необходимая процедура, которая является обязательной при наличии других долгов. Часто заемщик прибегает к кредитам сторонних банков, чтобы внести деньги по ипотеке. Но не всегда этих средств хватает, чтобы вовремя расплатится с банками. Банкротство – единственно правильное решение.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

При наличии ипотеки признание неплатежеспособности проводится также тогда, когда банк не списывает оставшийся долг. Банки не торопятся списывать остаток. Дела доходят до Верховных Судов и рассматриваются там годами. За полгода можно решить проблему, надо просто начать процедуру признания себя банкротом.

Если 40-50% ипотеки погашены, то можно выручить реальную стоимость квартиры. В этом случае есть шанс вернуть долги банку и остаться с некоторой суммой от реализации жилья на руках.

В чем преимущества для заемщика в случае признания его банкротом при ипотечном кредите:

• Имущество (жилая площадь) реализуется по рыночной стоимости, а не переходит кредитору полностью в пользование. Когда закон о банкротстве при ипотеке вступает в силу, то уже банк не имеет право отобрать недвижимость в качестве погашения задолженности.
• Продажа жилой площади производится открыто с помощью торгов. Участник, назвавший максимальную цену, и будет покупателем. Арбитражный управляющий получает вознаграждение – 2% от стоимости проданного имущества.
• Статья 61 закона об ипотеке гласит, что кредитор прекращает требовать с заемщика уплаты ипотеки после передачи имущества банку или его реализации. Касается и случаев когда часть ипотеки осталась не выплаченной.

Возможности ситуации

Банкротство при наличии ипотеки может развиваться двумя путями:

Что даёт заёмщику

Как правило, после продажи имущества средства идут на погашение штрафов, пени и прочих санкций. Возможно и перечисления остатка после погашения долгов на счет бывшего заемщика.

Но иногда после реализации недвижимости, денег на погашение задолженности все равно не хватает. Этот факт не должен волновать заемщика, теперь это серьезная проблема, с которой работают кредитная организация или застройщик.

Есть и подводные камни процесса признания банкротства. Банк может сам по истечении трех месяцев задолженности по ипотеке подать заявление в суд о признании заемщика банкротом.

Физическое лицо вправе оспорить это решение. Для этого достаточно предъявить доказательства своей платежеспособности суду и веские причины, по которым оплата была приостановлена на 3 месяца . Оспаривание погашения ипотеки часто приводит к тому, что судья предлагает рефинансировать кредит. То есть предоставить рассрочку для погашения долга.

Есть и обратная сторона медали у признания банкротства физического лица.

Это такие существенные недостатки, как:

• обязан участвовать в процессе. Его назначает суд. Но оплачивать его услуги положено физическому лицу. Делается это два раза: до и после признания физического лица банкротом. Не всегда управляющего устраивают 2% от продажи недвижимости и 10 тысяч рублей.
• Психологическая подоплека состоит в том, что здоровый и взрослый человек признает себя не платежеспособным. Этот факт не упустят другие финансовые учреждения при вопросе выдаче кредита. Многие государственные службы не примут на работу с такой судебной историей.

Поэтому многие физические лица не торопятся с признанием себя банкрота и ищут другие пути выхода из ипотечной ямы. Но если возможности платить нет, то единственное правильное решение – признание банкротства. Надо пользоваться возможностью пока это позволяет.

Пути решения проблемы

Если нет возможности оплатить задолженность по ипотеки в установленные банком сроки, то нужно воспользоваться одним из перечисленных ниже решений:

Действия при платежах

После того как физическое лицо признали банкротом по постановлению суда, его права на имущества и платежи осуществляются только через финансового управляющего. Он от лица – банкрота, открывает, закрывает счета, распоряжается средствами на банковских картах, участвует в голосованиях акционерных обществ.

Физическое лицо-банкрот не имеет прав на выше перечисленные действия. Он обязан сдать все свои счета управляющему. Последний занимается оценкой имущества и его . Предметы роскоши, недвижимость выставляется на торги.

После того как все задолженности перед банками погашены, финансовый управляющий готовит отчет в суд о сделках и расчетах. На основании этой бумаги выдвигается вердикт, который гласит о том, что кредитор освобождается от дальнейших обязательств пред заемщиками.

Как пережить банкротство при ипотеке

В кризисные времена приходится внимательнее относиться к денежным тратам. Заемщикам с ипотеками приходится сложнее всего. Просрочив один платеж, появляются пени и штрафы. Они в свою очередь со временем стремительно растут. Чем могут помочь новые поправки к закону о банкротстве?

Позиция закона

В октябре 2019 года подписаны важные изменения для закона о банкротстве.

Основной тезис, который вытекает из этого документа можно сформулировать так: « После признания физического лица банкротом и после завершения процесса банкротства с него снимаются все обязательства по неоплаченным долгам».

Только суд решает можно ли начать . Не каждое физическое лицо может воспользоваться этим решением, а только те у которых долг перед кредиторами составляет более 500 тысяч рублей .

Заемщик предоставляет в суд следующие данные и :

• список с перечисленными долгами и суммой;
• справки о своих доходах и вкладах;
• документ, подтверждающий уплату налогов за 3 последних года ;
• отчет в пределах трех лет о денежных сделках, превышающих по сумме 300 тысяч рублей.

После признания лица банкротом, имущество продается, а средства идут на погашение долгов. Судебные приставы заберут все в счет погашения кроме вещей первой необходимости.

Если недвижимость — это залог, то она продается и в том случае, если является единственным местом проживания. В противном случае, если квартира не является залоговой, то отбирать ее не имеют права.

Только суд признает человека банкротом. В процессе можно доказать что имеется постоянный источник дохода.

В этом случае предлагается:

• рассрочка максимум на три года;
• рефинансирование.

После продажи имущества и погашения задолженностей, оставшаяся часть возвращается. Если вырученных средств не хватает, то физическое лицо все равно признается банкротом и освобождается от уплаты.

Финансовый управляющий назначается судом. Его услуги оплачивает лицо – банкрот. Перед процессом платится фиксированная сумма, после проценты от продажи.

Нельзя признать банкротом физическое лицо только перед одним кредитором, а перед другим так и оставить финансово-состоятельным, ведь банкротство подразумевает несостоятельность перед всеми финансовыми организациями

Взыскания

Кредитор после нескольких месяцев не оплаты ипотеки вправе потребовать досрочное погашение в полном размере. В противном случае, он обращается в суд.

Жилье по ипотеке – это залог, и правила о единственном жилье и незаконности выселения из него – не действуют.

Истец подает в суд данные об оценки квартиры. Это сумма – основа для определения цены на торгах. Если ссылаться на Закон об ипотеке () начальная стоимость недвижимости равна 80% от ее цены на рынке.

После продажи и погашения долга разница в деньгах отдается заемщику. Если денег для погашения кредита не достаточно, то сумма взыскивается с зарплаты.

Заемщику не стоит ждать, пока банк подаст в суд. Особенно если цена недвижимости в ипотеку уже превышает долг, а платить взносы каждый месяц возможности уже не будет. Лучше самостоятельно обратиться в банк и попросить разрешение на продажу недвижимости.

Вывод насчёт жилья

Пока длится судебный процесс статус жилья заемщика так и останется прежним. Пока арбитраж не примет решение о признании физического лица банкротом или не назначит выплачивать ипотеку в рассрочку, никаких взысканий быть не должно.

Если суд примет решение о реструктуризации, то приостанавливается начисления неустоек, штрафов и любых процентов за просрочку. Остаются только текущие платежи. Разбросать сумму долга могут на 3 года.

Что происходит с жильем, если несостоявшийся хозяин признан банкротом? Назначаются торги, в ходе которых реализуется жилье, даже если это единственное место житья заемщика.

Недвижимость в ряде случаев может быть возвращена физическому лицу, если:

• торги прошли безуспешно;
• банк принял решение не принимать квартиру, дом в счет погашения долгов.

Кредитная организация после продажи недвижимости претендует на 80% от стоимости, остальные средства идут на погашение других обязательств, в том числе на проведение самой процедуры банкротства.

Возможные последствия

Заемщики не всегда знают свои права, и не осознают всех рисков при покупке жилья в ипотеку и признания себя банкротом. Многие беспечно полагают, что банк не сможет отобрать единственную квартиру. Какие же последствия таят в себе ипотеки и как банки пользуются сложной ситуацией заемщика.

Понятие «единственное жилье» не распространяется на квартиру, дом иную недвижимость – это первое что необходимо знать об ипотеке. Даже если жилье частично куплено на материнский капитал и там прописаны дети, то органы опеки вправе приостановить торги до исполнения 18 лет детям .

Банкротство физических лиц – это не самый лучший вариант развития событий, ведь с квартирой придется распрощаться. С октября 2019 года ипотека перестала быть помехой или затруднением для процедуры признания несостоятельности лица.

Практика показывает, что самым трудным при сборе документов для может оказаться взятие справки из банка о размере долга. Многие банки намеренно не торопятся выдавать такие сведения. Многие отказывают в выдаче, что нарушает закон. Другие устанавливают высокую плату за подобную справку.

Кроме этого в суд при подаче заявления нужно заплатить пошлину – 6 тысяч рублей. Копии заявлений рассылается всем имеющимся кредиторам. При этом почтовые квитанции – это подтверждение отправки. Их также надо предоставить в суд.

Все дела о банкротстве вне зависимости от категории истца (физическое или юридическое лицо) рассматриваются Арбитражными судами. Здесь правило неотъемлемости единственного жилья, пригодного для проживания, неактуально: если квартира куплена на заемные средства, суд может принять сторону кредитора и издать решение об изъятии с последующей продажей через торги.

Вопросы банкротства и судьбе недвижимости в ипотеку довольно распространены, а судебная практика показывает, что решения чаще всего принимаются в пользу финансовых учреждений, если будет установлено, что должник не может самостоятельно погасить задолженность перед ним.

При этом важно соблюдать главное требование: подать заявление о банкротстве можно лишь в том случае, если сумма задолженности начинается от 500 000 руб., а длительность просрочки – минимум 3 месяца с момента внесения последнего платежа (ст. 213.3 ФЗ «О банкротстве»).

Что делать заемщику, если нечем платить?

Все чаще заемщики предпочитают оформлять вместе с ипотечным договором страховку от потери работы, согласно которой страховая компания обязуется выплатить задолженность перед кредитором в следующих случаях:

• Ликвидация организации.
• Сокращение штата сотрудников.
• Призыв на военную службу.
• Наступление обстоятельств, не зависящих ни от работодателя, ни от сотрудника.

Если заемщик взял ипотеку, а позднее уволился по собственному желанию, страховая компания выплаты делать не будет, и долговые обязательства по-прежнему останутся на должнике.

Если же страховка вовсе не была оформлена, а финансовое положение заемщика заметно ухудшилось и он не производит ежемесячные выплаты в счет погашения задолженности перед банком, происходит следующее:

1. Если деньги не поступают в течение трех месяцев от даты, когда должен быть внесен платеж, финансовое учреждение подает в суд. Чтобы этого не произошло, рекомендуется обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации долга. При положительном решении будет уменьшена сумма ежемесячного платежа до размера, позволяющего заемщику без особых проблем выплачивать долг.
2. Если заемщик отвечает на звонки сотрудников банка, объясняет сложное материальное положение, обращение в суд может быть отсрочено на полгода с момента образования первой просрочки.
3. В процессе судебных разбирательств может быть принято решение об аресте и изъятии имущества должника. В этом случае оно продается через торги. Вырученные деньги уходят в счет погашения долга перед банком. Если остаются средства от продажи, заемщик может вернуть их себе, но при условии, что задолженность полностью ликвидирована.

Важно! Главной целью банка является не лишение заемщика квартиры, а возврат собственных средств вместе с процентами, поэтому в суд они обращаются в исключительных случаях и недвижимость изымается довольно редко.

Что можно сделать заемщику, если ему нечем платить по ипотеке:

• Попросить о реструктуризации долга. Для этого следует обратиться в банк с заявлением, договором и справками о доходах, показывающими, что их размер существенно снижен.
• Воспользоваться страховкой от безработицы, если она была оформлена при заключении ипотечного договора.
• Обратиться в суд для инициирования процедуры банкротства самостоятельно. Это позволит избавиться от обязательств по уплате пеней и штрафов, и при благоприятном исходе заемщик будет обязан либо уплатить только основной долг и проценты, либо задолженность погашается за счет реализации имущества. Есть и другой вариант – достижение мирового соглашения с кредитором, когда тот предлагает должнику новые, более удобные условия погашения займа.
• Дождаться, пока банк сам подаст в суд. В этом случае также получится избежать уплаты штрафов и пеней, которые зачастую превышают размер основной суммы долга.

При оформлении ипотеки всем заемщикам стоит учитывать, что купленная квартира до внесения последнего платежа будет находиться в залоге у банка, поэтому при процедуре банкротства она может быть реализована через торги, даже если у должника нет другого жилья.

1 сценарий: рыночная цена недвижимости превышает сумму долга

Этот вариант является самым благоприятным для должника. Если у него нет денег на погашение займа, он может продать недвижимость, заручившись разрешением банка. Часть средств пойдет на полное погашение долга, а остаток можно оставить себе.

Продать жилье можно и без суда, по собственному желанию. Что необходимо учитывать:

• Если продажа осуществляется по воле заемщика, нужно реализовать квартиру как можно быстрее. С каждым днем сумма задолженности будет увеличиваться за счет начисления штрафов и пеней, и в конечном итоге может оказаться, что даже после продажи недвижимости задолженность по-прежнему останется незакрытой.
• Если в квартире зарегистрированы малолетние, продажа осуществляется только с разрешения органов опеки при условии, что им будет предоставлена лучшая жилплощадь. В такой ситуации можно договориться с родственниками о прописке в их жилье, в противном случае разрешение на реализацию имущества дано не будет.

Важно! В случае, когда речь идет об изъятии квартиры при процедуре банкротства, наличие или отсутствие прописанных в ней детей значения не имеет. Если будет установлено, что должник является злостным неплательщиком и сознательно уклонялся от исполнения долговых обязательств, имущество будет реализовано для погашения долга перед финансовым учреждением.

Чтобы разобраться в ситуации, когда стоимость жилья превышает сумму долга, достаточно ознакомиться с наглядным примером:

Лаврентьев О.Н. обратился в банк для ипотечного кредитования 20.05.2015 года, через 10 дней его заявка была одобрена. Стоимость квартиры составляет 2 900 000 руб., процентная ставка – 12% годовых, первоначальный взнос – 500 000 руб. Первый год он исправно выплачивал кредит, но потом организация, в которой он работал, была ликвидирована, и денег перестало хватать на ежемесячные платежи. Страховки от безработицы у него не было.

Заемщик объяснил ситуацию банку, и ему была дана отсрочка по платежам на три месяца. Впоследствии он понял, что не сможет выплачивать ипотеку и решил продать квартиру, заручившись разрешением финансового учреждения. На тот момент сумма долга вместе с процентами была равна 2 200 000 руб., плюс около 70 000 руб. – штрафы и пени.

Недвижимость Лаврентьева О.Н. была реализована за 3 000 000 руб.: за то время, пока он выплачивал ипотеку, стоимость жилья в регионе его проживания резко возросла. Из всей суммы заемщик отдал банку 2 270 000 руб., а 730 000 руб. оставил себе. Из средств с продажи он погасил «тело» кредита, проценты и штрафные санкции.

2 сценарий: сумма долга выше стоимости квартиры

Данная ситуация является наиболее распространенной и чаще возникает у заемщиков, выбравших условия кредитования, согласно которым сумма ежемесячного платежа уменьшается за счет увеличения срока.

Что можно сделать в данном случае:

• Попросить у банка о реструктуризации долга. Как правило, финансовые учреждения идут навстречу, ведь им важно вернуть собственные деньги и получить прибыль. Есть и обратная сторона: реструктуризация может быть организована за счет увеличения срока кредитования и уменьшения суммы ежемесячных платежей, и в этом случае заемщик переплачивает гораздо больше.
• Продать все имеющееся имущество, в т.ч. и ипотечную квартиру, чтобы избавиться от долгов и избежать судебных разбирательств.

3 сценарий: банк не идет навстречу

Эта ситуация является самой проблематичной, и у заемщика есть только два варианта: дождаться, пока банк сам обратится в суд для взыскания задолженности, либо самостоятельно подать заявление о признании себя банкротом.

Процедура банкротства при ипотеке имеет несколько преимуществ, поэтому лучше выбрать именно ее:

• С момента принятия иска останавливается начисление штрафов и пеней.
• Можно и остаться с жильем и добиться перекредитования на более выгодных условиях.
• Если было принято решение о продаже недвижимости, банк может получить не более 80% от его стоимости. Если осталась непогашенная сумма, размер платежей будет существенно уменьшен.

Нюансы банкротства при ипотечном кредитовании

Перед тем, как инициировать процедуру признания несостоятельности, нужно учесть, что банкротство при ипотеке возможно только при соблюдении нескольких условий:

• Заемщик однозначно потеряет квартиру, приобретенную им по ипотеке. Если вырученной за нее суммы не хватит для погашения долга, может быть описано другое имущество.
• Даже если будет разработан план реструктуризации, банк может обратить взыскание на недвижимость.
• Придется внести на депозит 25 000 руб. для вознаграждения финансовому управляющему при завершении процедуры банкротства.

Процесс банкротства: что будет с жильем?

На начальном этапе по заявлению кредитора суд может принять решение об аресте имущества. Все это время заемщик сможет проживать в нем, но продавать, менять или дарить недвижимость он не имеет права.

Если за арестом следует изъятие жилья, судебный пристав производит опись, а заемщик подлежит выселению. Впоследствии недвижимость выставляется на торги на электронных площадках. Если за три торга жилище не было продано, пристав может предложить кредитору вернуть его должнику и принять иные меры.

Что будет с жильем, если суд сразу признал заемщика банкротом или реструктуризация оказалась неэффективной?

Разрешение данной ситуации за несколько судебных заседаний практически невозможно, но, если было принято решение о банкротстве должника, происходит следующее:

• Недвижимость выставляется на торги. 80% от вырученной суммы получает банк. Если средств не хватает, он ходатайствует о взыскании денег с должника иными путями.
• Должник обязан оплатить стоимость оценки имущества. От этого он освобождается лишь в том случае, если подтвердит неплатежеспособность.

Если после реализации жилья остались свободные средства, банкрот может оставить их себе. Финансовое учреждение претендовать на них не имеет права.

Возможно ли сохранение жилья при банкротстве?

Заемщик может оставить себе недвижимость лишь в том случае, если по суду удастся достичь с банком мирного соглашения и реструктуризации долга. Тогда арест с имущества снимается, и квартира не выставляется на торги.

В целом, решение проблемы зависит от уровня дохода и наличия ценного имущества у должника: если будет установлено, что он не имеет официальной работы и он не сможет выплачивать заем даже после реструктуризации, жилище подлежит продаже.

Важно учитывать, что ипотечную квартиру нельзя отнять, если банк по своей вине нарушил сроки подачи заявления о включении в реестр кредиторов – они составляют два месяца от даты объявления гражданина банкротом. Это является веским основанием для принятия судом стороны заемщика.

Также нельзя изъять квартиру, купленную контрактником , в случае банкротства жены. Несмотря на то, что она является общей собственностью, выплаты за нее производит Министерство обороны при условии, что мужчина отслужит 20 лет. Его супруга в данном случае к этому жилью не будет иметь никакого отношения, и изъятию оно не подлежит.

Как будет проходить процедура банкротства в 2018 году?

Для физических лиц этапы процедуры банкротства при ипотеке выглядят так:

1. Анализ накопившихся долгов. Здесь учитываются все кредиты, даже если они взяты в разных банках.
2. Сбор документов. Потребуются справки об остатке долга.
3. Подача искового заявления в Арбитражный суд по месту регистрации.
4. На первом заседании определяется финансовый управляющий, составляется план реструктуризации.
5. Ипотечная квартира продается на аукционе с молотка, если будет установлено, что нет иной возможности ликвидации долгов.

Приятный момент — после продажи квартиры, взятой в ипотеку, заемщик уже ничего не останется должен банку, если полученных денег хватило на закрытие задолженности. Если же продолжать исправно платить по кредиту, то банк не сможет отнять жилье, поэтому вариант с реструктуризацией является для заемщика наиболее предпочтительным.

Последствия банкротства при ипотеке для физического лица

Все последствия указаны в ст. 213.30 ФЗ «О банкротстве». Чем грозит должнику признание несостоятельности:

• Ближайшие 5 лет после продажи имущества гражданин не сможет брать кредиты, не указав, что в его отношении проводились судебные разбирательства.
• Последующие 5 лет бывший должник не сможет снова ходатайствовать о банкротстве.
• Если требования кредитора не были удовлетворены полностью, оформляются исполнительные листы, и заемщик обязуется выплатить остаток долга.
• Ближайшие три года гражданин не сможет входить в состав учредителей ООО или занимать иные руководящие должности.
• 10 лет с момента вступления решения суда в законную силу нельзя входить в состав управляющих кредитными организациями.
• 5 лет с даты продажи недвижимости не получится занимать должности в страховых организациях, НПФ и инвестиционных компаниях.

Валютные кредиты на жилье из-за роста курса доллара гасить многим не просто трудно, а иногда и невозможно. Банкротство ипотечного заемщика – не редкость в наши дни. Удачная сделка с банком, заключенная несколько лет назад, завела в долговую яму не одну тысячу граждан. В связи с этим часто возникают вопросы о том, как будет списываться долг, отберут ли квартиру у физического лица и как обанкротиться, не потеряв при этом жилье.

Как будет проходить процедура банкротства в 2018 году

Процедура объявления физлица несостоятельным осуществляется согласно главе 10 Закона № 127-ФЗ. То есть, задолженность гражданина должна составлять не менее полумиллиона рублей (независимо от того, в какой валюте кредит) и числиться за ипотечником на протяжении трех месяцев.

Процедура признания человека банкротом предполагает пошаговое прохождение таких стадий:

1. В арбитражный суд кредитором или самим должником подается заявление о неплатежеспособности физлица. Судья проверяет наличие оснований для обращения, в случае подтверждения несостоятельности человека, открывает производство.
2. Объявляется процедура реструктуризации. Управление имуществом гражданина передается внешнему финансовому специалисту.
3. Банк вправе предложить план реструктуризации долга – рассрочку по исполнению денежного обязательства на условиях более мягких, чем прописано в кредитном договоре.
4. Если гражданин не выполняет требований займодавца, суд будет вынужден объявить должника банкротом.
5. Начинается процесс продажи имущества, вырученные деньги идут на погашение банковского долга. Если средств не достаточно, ипотечная квартира также может быть реализована.

Недвижимость, являющуюся предметом залога, отчуждают в последнюю очередь, тем не менее так бывает часто. Выгодно это только тем физическим лицам, которые имеют огромный долг перед банком. Тем же, кому осталось выплачивать кредит пару лет, лучше заранее позаботиться о том, как сохранить квартиру при банкротстве. Например, заключить соглашение о рефинансировании или договориться с финансовым учреждением о более гибких условиях исполнения денежных обязательств вне судебной процедуры.

Для признания банкротства необходимо выполнение всех пунктов процедуры

Особенности банкротства при ипотеке

Специфика объявления банкротом физ. лица с жильем в ипотеке состоит в следующем:

1. Квартиру, находящуюся в залоге, если долг большой, продадут с аукциона. Таким образом, денежные требования банка будут удовлетворены, а заемщик может остаться без недвижимости.
2. Залогодержатель имеет определенные преимущества перед остальными кредиторами – с вырученных средств нельзя будет удовлетворить требования других займодавцев.
3. Неплатежеспособный гражданин может лишиться не только жилья, но и другой собственности. Если продать больше нечего, происходит списание остатка задолженности, и денежная проблема попросту становится головной болью банка, застройщика, а иногда – поручителя.
4. Если недвижимость будет продана дороже ее стоимости, разницу в цене вернут заемщику. Но такая ситуация является, скорее, редкостью. Начальная ставка для реализации квартиры – 80 %, поэтому зачастую деньги, вырученные с продажи, идут на погашение пеней и штрафов. Как свидетельствует практика, даже возврат материнского капитала удается осуществить не всегда.

Таким образом, начав процесс банкротства из-за невозможности погасить долг, следует быть особо осторожным – суд вправе обязать гражданина попрощаться с жильем.

Отберут ли квартиру, если она единственная

Можно ли признать банкротом по ипотеке при отсутствии иного жилья? Нередко люди ошибочно полагают, что если у них нет другой недвижимости, то квартиру у них забрать не смогут и долг банк согласится попросту списать. К сожалению, с залоговым жильем не все так просто.

Финансовое учреждение действительно самостоятельно отобрать помещение не сможет. Но по судебному решению это вполне реально, так как нормы гражданского процессуального законодательства в случае, если имущество является залоговым, отстаивают позицию кредитора (ст. 50 Закона «Об ипотеке»).

Что будет с квартирой при банкротстве и ипотеке с несовершеннолетними детьми, проживающими в залоговой недвижимости? Хотя законодатель гарантирует сохранение за малолетним ребенком права на жилище, ипотечное жилье под это положение не подпадает. Поэтому даже, если в семье растет малыш, проживает пенсионер или инвалид, гражданам это не дает иммунитета от взыскания.

При банкротстве можно лишиться своего залогового жилья

Как быть, если бывшего супруга признают банкротом

На практике случаются различные ситуации. Одна из них – банкротство супруга при ипотеке, когда бывший муж не выплачивает кредит, а жена свою часть долга погасила. Главный вопрос: как быть с уже уплаченными женщиной деньгами?

Для ответа следует обратиться к выводам, которые сделал в 2011 году Высший Арбитражный Суд (сейчас Верховный Суд РФ). В Постановлении № 51 сказано, что имущество, приобретенное в браке, является совместно нажитым, поэтому не включается в конкурсную массу.

Тем не менее, управляющий с целью защиты прав кредитора может потребовать выдела части квартиры. В этом случае взыскание будет обращено на половину недвижимости, которая принадлежит мужу. Если иск о разделе общей собственности подается во время процедуры реализации имущества, вырученные деньги делятся между супругами. Жена забирает вложенные ею средства, а банк – долю, причитающуюся мужу.

По аналогии решаются дела, когда ипотеку взяли двое и больше созаемщиков. Гражданам, погасившим долги, выделяется их доля или происходит возврат денег за реализованное имущество.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Эксперты в делах по банкротству и оспариванию сделок с недвижимостью советуют гражданам поступать следующим образом. Если у человека есть квартира в ипотеке, и ее потеря приведет к отсутствию места для жительства, то можно взять потребительский кредит в иных финансовых учреждениях. Суть в том, что если гражданин, признанный неплатежеспособным, своевременно будет отдавать долг за ипотеку, а другой банк-займодатель заявит о несостоятельности физлица, то квартиру не заберут.

Почему так? Дело в том, что залоговую недвижимость продадут только если на нее обращается взыскание (ст. 446 ГПК РФ). Но у банка, выдавшего ипотеку, в этом случае не будет оснований обратиться к управляющему с заявлением о внесении его в реестр кредиторов.

Таким образом, процедура банкротства при наличии ипотеки в другом банке может обернуться для должника не столь плачевно, если он будет соблюдать условия кредитового оборота.

Для сохранения ипотечного имущества можно воспользоваться потребительским кредитом

Последствия банкротства

Последствия признания ипотечника несостоятельными могут быть следующими:

• лишение жилья;
• наложение взыскания на другое имущество с целью последующей его реализации;
• запрет на занятие административных должностей на протяжении 3 лет;
• в течение 5 лет нельзя будет заявить о своем банкротстве;
• при взятии на себя следующего кредитного обязательства нужно будет указывать факт признания несостоятельности.

Объявление гражданина неплатежеспособным приводит к крайне неприятным последствиям. Единственным положительным моментом является прекращение притязаний кредиторов.

О банкротстве с ипотекой пойдет речь в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом

Заказать обратный звонок

На сегодняшний день граждане имеют возможность признать себя банкротом. Ипотечные кредиты нередко являются причиной возникновения длительных долговых обязательств. Данная процедура имеет свои нюансы и условия. Как признать себя банкротом при ипотеке? Рассказывается в этой статье.

Юридические тонкости

Можно ли объявить себя банкротом при ипотеке? Данная процедура практикуется в России давно, но для физических лиц она стала доступной лишь в октябре 2015 года. А ранее (на протяжении 10 лет) закон обсуждался законодательными органами. Первый вариант приняли в 2014 году, но выход закона был задержан из-за внесения важных изменений.

На тот момент арбитражный суд РФ не готов был принимать заявления о финансовой несостоятельности. И только с 1 октября 2015 года процедура банкротства могла проводиться в отношении рядовых граждан. Это изменение введено для помощи людям, которые попали в сложное материальное положение и устали от коллекторов. Поэтому при оформленной через банк недвижимости следует знать о том, как признать себя банкротом по ипотеке.

Актуальность закона

Недвижимость и многие другие дорогостоящие вещи многими россиянами приобретаются в кредит. На сегодняшний день упрощена процедура выдачи займов, особенно это касается потребительских. Так растет покупательская способность граждан, но многим отдавать долги нечем.

Статистика предоставляет следующие данные:

1. Примерно 15 млн человек имеют по 2 и более займов.
2. Сумма просрочек составляет 35 млрд рублей.

Задолженности есть не только по ипотеке, но и по автокредитам, потребительским займам. Большая часть граждан РФ не знают основ финансовой грамотности. А ведь прежде чем брать долговые обязательства, нужно внимательно все просчитать. Необходимо определить риски и оценить реальный доход.

При безответственности доходы не покрывают обязательства по долгам. В итоге начисляются штрафы, а долги увеличиваются. Именно поэтому сейчас можно при ипотеке объявить себя банкротом, что активно практикуется в европейских странах.

Что предоставляет право на банкротство?

По ФЗ №127, граждане с долгами от 500 тыс. рублей, не имеющие дохода и возможности для оплаты долга, могут обратиться в суд, чтобы объявить себя банкротом при ипотеке.

Вместо данной процедуры возможно:

1. Реструктуризация.

Можно ли при ипотеке признать банкротом ИП? По закону, данная процедура разрешена. Обратиться за оформлением имеет право должник и кредитное учреждение.

Условия

Как признать себя банкротом при ипотеке? Такие дела рассматривают арбитражные суды. Лицо признается несостоятельным в следующих ситуациях:

1. Если сумма свыше 500 тыс. рублей.
2. Если просрочка составляет больше 3 месяцев.
3. Если гражданин неплатежеспособный.

Только в этих случаях возможно оформление процедуры банкротства. Неплатежеспособностью считается финансовое положение человека, когда после оплаты платежей остается меньше прожиточного минимума.

Кто может быть банкротом?

Банкротством является состояние, когда у должника нет средств для оплаты счетов, что доказывается экспертами. Оформить процедуру имеют право физические и юридические лица.

Инициироваться она может и кредиторами. Финансовые и прочие организации, которые не получают средств, подают заявку на банкротство, если подозревают, что клиент по каким-либо причинам не хочет платить. Кто бы ни подавал заявку, процедура осуществляется по единым правилам.

Принятие решения

Решение о банкротстве физических лиц при наличии ипотеки принимается арбитражным судом. Представители такого учреждения обязаны предоставить доказательства банкротства или уведомить об их отсутствии. Иными словами, при обращении в суд по поводу банкротства нужно доказать это.

Причины невыплаты бывают разные: объективные, субъективные, метафизические, но не все удовлетворяются судом. К первым относят внешние факторы, влияющие на платежеспособность и не зависящие от должника. К примеру, ухудшение экономического положения в стране.

К субъективным причинам относят различные обстоятельства, например увольнение, заболевание. Лица, которые были признаны банкротами, на протяжении 5 лет не могут заключать договоры займа без оповещения о своем статусе. Это означает, что оформлять новые долги не получится. Поэтому важно проанализировать последствия банкротства, прежде чем подавать заявку на его оформление.

Особенности процедуры

Как признать себя банкротом по ипотеке? Необходимо учитывать, что избавиться от долгов достаточно сложно. Даже если этот статус был присвоен официально, платить все равно нужно, пока есть недвижимость и движимое имущество.

Драгоценности и дорогие вещи будут проданы на открытых торгах. Но единственное жилье у человека не отнимается. Поэтому не следует считать, что банкротство является успешным решением устранения долгов. Обычно это отсрочка приговора и метод избавления от психологической нагрузки и давления коллекторов.

Документы

Как сделать себя банкротом по ипотеке? Нужно подготовить важные документы. Кроме заявления потребуются:

1. Паспорт, свидетельства о браке, рождении детей, разделе имущества.
2. Бумаги, предоставленные государственными органами - копии ИНН, выписки лицевого счета, об оформлении ИП.
3. Справка о доходах за 3 месяца, а при статусе безработного надо взять подтверждение от центра занятости.
4. Перечень кредиторов, информация о просрочках и суммы долгов.
5. Медицинские справки.
6. Документы об опекунстве и бумаги о наличии иждивенца.
7. Бумаги на имущество.

Когда документы собраны, а заявление составлено, можно обращаться в суд. В этом случае заявка будет принята.

Обращение в арбитражный суд

Задачей суда является доказательство или подтверждение, что человек, который выдает себя банкротом по ипотеке, на самом деле не может платить по счетам. Также указывается причина.

Суд обязательно проверяет обоснованность данного требования. Проверяется выполнение за последние годы крупных сделок. При утаивании наличия собственности и обмане суда заявитель несет ответственность, он будет обязан оплатить штрафы. Вероятно и лишение свободы.

Что следует дальше?

С открытием дела о банкротстве при наличии ипотеки судом налагается арест на имущество должника и назначается финансовый управляющий. Последний будет:

1. Контролировать финансовое положение должника.
2. Общаться с кредиторами.
3. Составлять план реструктуризации.
4. Оценивать и реализовывать имущество с признанием банкротства.

Управляющий может распоряжаться имуществом должника. Все сделки, выполняемые без него, являются недействительными. Это лицо работает за плату - фиксированная сумма (10-25 тыс. рублей) + 2% от суммы удовлетворенных требований кредитных организаций. Если банкротом является юридическое лицо, управлять активами организации имеет право уполномоченный представитель.

Судебное решение

По заявлению о банкротстве физических лиц при ипотеке арбитражный суд открывает дело, в котором будет участвовать должник, кредитор и финансовый управляющий. Суд может вынести следующие 3 варианта решений:

1. Составление мирового соглашения.
2. Реструктуризация.
3. Признание банкротства и продажа имущества на торгах.

Мировое соглашение заключается в том случае, если стороны пришли к компромиссу по поводу финансовых споров. Данный вариант является приемлемым для должника, но он принимается не всегда. Часто выбирается второй и третий варианты.

Реструктуризация

После анализа долгов финансовый управляющий может связаться с кредиторами и предложить им новый план оплаты. Эта процедура называется реструктуризацией. Это подобие санации финансового положения человека. План мероприятий создается вместе с должником, кредитором и управляющим. Задачей такой процедуры является восстановление платежеспособности субъекта (хоть частично).

Есть несколько вариантов данной процедуры:

1. Уменьшение ежемесячных взносов.
2. Увеличение периода выплаты.
3. Отсрочка - оформление кредитных каникул.

Данные меры прекрасно подходят для должника, так как штрафы после реструктуризации платить не нужно. А кредиторы все равно получат свои средства. План, созданный финансовым управляющим, реализуется в течение 3 лет. На протяжении данного периода арест с имущества снимают, но юридические права должника ограничены.

В данный период нельзя вносить имущество в уставные капиталы финансовых организаций, оформлять доли в бизнесе, осуществлять безвозмездные сделки. Проводить крупные финансовые процедуры можно на основе согласования с финансовым управленцем. Реструктуризация предоставляется не всем должникам. Этот способ выбирается тогда, когда у человека есть доход, которого будет достаточно для уплаты пересмотренного долга и проживания.

Признание банкротства

Может быть признано банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке. Что следует далее? Шесть месяцев предоставляются для продажи имущества на открытых торгах, а средства перечисляются кредитору. Если есть необходимость, то происходит реализация и долей в имуществе. К примеру, может требоваться выделение доли в квартире, нажитой супругами. Но никто не имеет права забрать у человека единственное жилье, если оно не оформлено в ипотеку и не считается залогом.

Изыматься не могут:

1. Участки земли, на которых находится единственное жилье должника.
2. Личные вещи.
3. Продукты.
4. Топливо для обогрева помещения.
5. Домашние питомцы и скот.
6. Награды от государства.
7. Призы и выигрыши.

До конца продажи имущества сделки с ним не разрешаются. А должнику нельзя выезжать из страны.

Последствия банкротства

В течение 5 лет после признания банкротства гражданина не могут снова признать финансово несостоятельным. Три года ему запрещено принимать участие в управлении юридическими организациями. Не следует считать, что после получения такого статуса происходит освобождение от денежных обязательств. Оплачивать алименты или взыскания за ущерб все равно нужно.

Многие эксперты полагают, что оформлять банкротство необходимо лишь в редких случаях, например, когда нет другого выхода в данной ситуации. После этой процедуры гражданин не может заниматься предпринимательством, к тому же есть ограничения на передвижение. Статус влияет и на кредитную историю. Работодатели к таким людям тоже относятся настороженно, ведь такие лица считаются не ответственными.

Юридическая помощь

В тонкостях банкротства разобраться своими силами непросто. Чтобы было выгодное решение суда, нужно обратиться за профессиональной помощью. Сейчас есть много компаний, работающих в данном направлении, но к самым популярным относятся:

1. «Всероссийская служба по банкротству». У компании есть филиалы по стране и головной офис в столице. Фирма занимается консультацией клиентов онлайн. После обращения люди получают оперативную помощь в решении своей проблемы.
2. STOP collection. В фирме работают арбитражные управляющие. Любые проблемы решаются достаточно быстро. Фирма много лет работает, из-за чего и пользуется популярностью у граждан.
3. «Национальный центр банкротств». Компания функционирует в каждом регионе. Предоставляет помощь в сборе документации, оформлении заявлений и получении нужных результатов. Работа выполняется квалифицированными юристами.
4. «Адвокатская консультация». Компания предоставляет помощь в списании долгов законным способом. Только сначала нужно проконсультироваться по нужным вопросам, а потом заказать услуги.
5. «Легартис». Фирма консультирует и помогает по всем нюансам банкротства. Необходимо объяснить ситуацию, а специалисты обязательно найдут нужное решение.

Консультирование по данной процедуре позволит принять грамотное решение по поводу сложившейся ситуации. Специалисты подскажут наиболее выгодный вариант действий, который позволит сделать все законно.

Банкротство - это сложный процесс. Выбирать его следует только в по-настоящему сложных случаях, когда нет иных вариантов решения проблемы. Необходимо учитывать и последствия данной процедуры.